بليز ترخيص مصرفي

يحدد نموذج الطلب الهوية الرسمية لمقدم الطلب والوقائع الأساسية التي يبدأ على أساسها تقييم الترخيص. وينبغي أن يحدد المؤسسة المقترحة، وهيكلها القانوني، وملكيتها، وأصحاب السيطرة عليها، ومديريها، ومسؤوليها، وإدارتها العليا، وأنشطتها التجارية، وترتيبات رأس المال، ومكان التشغيل المقصود.

ينبغي أن تكون الردود كاملة ومتسقة مع الوثائق المؤسسية، والتقارير السيرية، وخطة العمل، والتوقعات المالية، والمخططات التنظيمية، وأدلة مصدر الأموال، وغيرها من السجلات الداعمة المقدمة ضمن الحزمة.

ينبغي عدم ترك الأسئلة دون إجابة. وعندما لا ينطبق بند ما، ينبغي بيان ذلك، وحيثما كان مفيداً، تقديم شرح موجز. وقد تؤدي الإجابات غير المكتملة، أو غير المتسقة، أو غير الموقعة، أو القديمة، أو غير المدعومة إلى طلبات إيضاح وتأخير قبول الطلب أو معالجته.

يجب أن يكون البنك المركزي قادراً على تحديد وتقييم الأشخاص الذين سيملكون البنك المقترح أو يسيطرون عليه أو يوجهونه أو يديرونه أو يؤثرون فيه تأثيراً جوهرياً. وقد تمتد المجموعة المطلوبة إلى ما بعد المساهمين المباشرين لتشمل المالكين المستفيدين، والمصالح التابعة، وشاغلي وظائف الرقابة الرئيسيين، وغيرهم من الأشخاص المرتبطين بهيكل الملكية أو الإدارة.

قد تشمل الحزمة الداعمة تقارير سيرية، ووثائق هوية، وتاريخ السكن، وتاريخ التوظيف والأعمال، والمؤهلات المهنية، وعضويات مجالس الإدارة، وحصص الملكية، والمراجع، والبيانات المالية، وبيانات الأصول والالتزامات، ومعلومات بشأن الدعاوى القضائية، والمسائل التنظيمية، والإعسار، والسجل الجنائي، أو غير ذلك من الأحداث ذات الصلة.

ينبغي أن تثبت المعلومات النزاهة، والكفاءة، والخبرة، والسلامة المالية، والشفافية، والقدرة على أداء المسؤوليات المقترحة. وينبغي تحديد أي مسألة قد تكون سلبية في وقت مبكر ومعالجتها بشرح واضح وموثق.

لا يكفي بيان عام بأن المؤسسة ستقدم خدمات مصرفية. ينبغي أن يحدد المقترح المنتجات والخدمات المقصودة، وشرائح العملاء، والقطاعات المستهدفة، والأسواق الجغرافية، والعملات، وأنواع المعاملات، ومصادر التمويل، وقنوات التوزيع، والأحجام المتوقعة.

ينبغي أن يميز الشرح بين أنشطة التجزئة، والتجارية، والخاصة، والمراسلة المصرفية، والدولية، والرقمية، وقبول الودائع، والإقراض، والمدفوعات، والاستثمار، والخزانة، والحفظ، أو غيرها من الأنشطة المقترحة حيثما كان ذلك ذا صلة.

يجب أن يتوافق وصف الأعمال مع التوقعات المالية، وخطة التوظيف، وبنية التكنولوجيا، وإطار الامتثال، وضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومتطلبات رأس المال، وقابلية تحمل المخاطر، وخطة التنفيذ التشغيلي.

ينبغي تحديد العملاء أو الأسواق أو المنتجات أو هياكل الملكية أو قنوات تقديم الخدمات أو الأنشطة العابرة للحدود الأعلى مخاطر، إلى جانب الضوابط المقترحة لإدارة المخاطر القانونية والاحترازية والتشغيلية ومخاطر العقوبات وغسل الأموال وتمويل الإرهاب والاحتيال والسمعة المرتبطة بها.

قد تشمل الحزمة عقد التأسيس والنظام الأساسي أو الوثائق التأسيسية المعادلة، وشهادات التأسيس، وسجلات المساهمين والمديرين، والقرارات المؤسسية، ومخططات الملكية، ومخططات هيكل المجموعة، واتفاقيات المساهمين، والسجلات التي تفوض تقديم الطلب والاستثمار الرأسمالي المقترح.

عندما يكون أحد المساهمين أو المالكين المستفيدين شركة، أو شراكة، أو ائتماناً، أو مؤسسة، أو أداة استثمارية، أو مكتباً عائلياً، أو مؤسسة خاضعة للتنظيم، أو أي ترتيب قانوني آخر، ينبغي تتبع سلسلة الملكية والسيطرة وصولاً إلى الأشخاص الطبيعيين النهائيين أو الكيانات الأم الخاضعة للتنظيم والمحددة بوضوح.

قد تتطلب المستندات المؤسسية الصادرة من ولايات قضائية أجنبية التصديق، أو التوثيق لدى كاتب العدل، أو الإضفاء القانوني، أو الأبوستيل، أو الترجمة، أو الآراء القانونية، أو شهادات حسن السيرة القانونية، أو غير ذلك من الأدلة على الصلاحية والسلطة.

ينبغي أن تتيح المستندات فهم من يملك مقدم الطلب قانوناً، ومن يمارس السيطرة الفعلية، وكيف ستُتخذ القرارات، وما إذا كانت أي حقوق تعاقدية يمكن أن تغيّر هيكل الملكية أو الحوكمة الظاهر.

ينبغي أن تحدد خطة رأس المال المبلغ، والشكل، والتوقيت، والعملة، والمساهمين، وتوزيع الملكية، والطريقة المقترحة لتحويل رأس المال إلى المؤسسة المرخصة.

ينبغي أن تثبت الأدلة المصدر المشروع للأموال، وعند الاقتضاء، المصدر الأوسع لثروة الأشخاص أو الكيانات التي تقدم رأس المال. وينبغي أن يكون البنك المركزي قادراً على تتبع مسار التمويل من منشئه مروراً بأي حسابات أو شركات أو صناديق ائتمانية أو ترتيبات تمويل أو هياكل أخرى وسيطة.

قد يثير رأس المال المقترض أو المرهون أو المحوّل مؤقتاً أو الدائري أو غير المعلن أو المشروط أو غير الموثق بشكل كافٍ مخاوف كبيرة. وينبغي الإفصاح عن أي تمويل أو التزام بالسداد أو حق ضماني أو اتفاق جانبي أو مصلحة اقتصادية لطرف ثالث مرتبطة برأس المال وشرحها.

ينبغي للمنظمين أيضاً إثبات القدرة على تمويل تكاليف التأسيس، والتكنولوجيا، والأتعاب المهنية، والمقار، والتوظيف، والمتطلبات التنظيمية، والخسائر التشغيلية الأولية، واحتياجات الطوارئ، والدعم الرأسمالي الإضافي إذا تطور البنك بوتيرة أبطأ من المتوقع.

ينبغي أن يحدد نموذج التشغيل المقترح المقر الرئيسي للأعمال، والوظائف التي ستُؤدى في بليز، والحضور الإداري والمهني المحلي، ومستويات التوظيف، وترتيبات الاتصال بالعملاء، والدفاتر والسجلات، والوصول إلى التكنولوجيا، والأمن، وترتيبات استمرارية الأعمال.

عند اقتراح فروع أو مكاتب تمثيلية أو وكالات أو مواقع خدمات أو مقار إضافية، ينبغي أن يوضح الطلب الغرض منها، وموقعها، وإدارتها، وأنشطتها، وموظفيها، وضوابطها، وعلاقات رفع التقارير، والجدول الزمني للتنفيذ.

يجب أن يكون الهيكل التشغيلي متسقاً مع المنتجات وقاعدة العملاء المقترحة. وسيتطلب نموذج الأعمال الذي ينطوي على أحجام معاملات كبيرة أو نشاط دولي أو منتجات معقدة أو عملاء ذوي مخاطر أعلى قدرات تشغيلية وامتثال وتكنولوجية وإدارية مقابلة.

لا يلغي الاستعانة بمصادر خارجية أو الاعتماد على وظائف المجموعة الأجنبية الحاجة إلى حوكمة فعالة في بليز، وإتاحة الوصول التنظيمي، والمساءلة المحلية، وتوافر السجلات، والرقابة، والسيطرة على أنشطة المؤسسة المرخصة.

ينبغي أن توضح خطة العمل سبب تأسيس البنك في بليز، وكيف سيتنافس، ومن سيكون عملاؤه، وكيف سيتم اكتساب هؤلاء العملاء، وما الخدمات التي ستُقدم، وكيف ستولد المؤسسة دخلاً مستداماً مع العمل بحصافة.

قد تغطي الخطة الهيكل التنظيمي، والحوكمة، والإدارة، والتوظيف، والتكنولوجيا، والاستعانة بمصادر خارجية، والمقار، والتسويق، وإلحاق العملاء، والائتمان، والخزانة، والسيولة، والامتثال، ومكافحة غسل الأموال/تمويل الإرهاب، وإدارة المخاطر، والتدقيق الداخلي، والمحاسبة، والتقارير، والأمن السيبراني، ومعالم التنفيذ.

ينبغي أن تتضمن البيانات المالية الشكلية لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات عادةً الميزانيات العمومية المتوقعة، وبيانات الدخل، ومعلومات التدفقات النقدية، ومراكز رأس المال، وافتراضات التمويل، ونمو الأصول، والالتزامات، وتكاليف التشغيل، والخسائر المتوقعة، والمخصصات، والربحية، والمؤشرات الاحترازية ذات الصلة.

ينبغي أن تكون الافتراضات التي تستند إليها الأرقام شفافة وقابلة للدفاع عنها. ويجب أن يتماشى نمو العملاء، وأحجام الودائع، وأداء القروض، ودخل الرسوم، وتكاليف التوظيف، وتكاليف التكنولوجيا، ونفقات الامتثال، ومتطلبات رأس المال مع السرد المقدم في مواضع أخرى من الطلب.

ينبغي أن يبين تحليل الحساسية أو اختبارات الضغط كيف ستستجيب المؤسسة إذا تطورت الإيرادات بوتيرة أبطأ، أو كانت المصروفات أعلى، أو زادت خسائر الائتمان، أو كان التمويل أقل توافراً، أو استغرق التنفيذ وقتاً أطول من المتوقع.

تساعد البيانات المالية التاريخية البنك المركزي على تقييم القوة المالية والاستقرار والربحية والرافعة المالية والسيولة والالتزامات والقدرة لدى الأشخاص أو المؤسسات المتوقع أن يدعموا البنك المقترح.

اعتماداً على هيكل مقدم الطلب، قد تشمل السجلات ذات الصلة البيانات المالية المدققة، أو حسابات الإدارة، أو السجلات الضريبية، أو المراجع المصرفية، أو الإقرارات التنظيمية، أو حسابات المجموعة، أو بيانات الاستثمار، أو جداول الأصول، أو جداول الالتزامات، أو غير ذلك من الأدلة على المركز المالي.

ينبغي شرح التغييرات الجوهرية، أو الخسائر، أو التحفظات في تقارير التدقيق، أو الالتزامات المحتملة، أو التعرضات للأطراف ذات الصلة، أو الدعاوى القضائية، أو إعادة الهيكلة، أو المعاملات غير المعتادة، أو الاختلافات بين المعلومات المالية المبلّغ عنها ومصدر رأس المال المقترح بوضوح.

عندما لا توجد بيانات تاريخية مدققة، ينبغي أن يوضح الطلب السبب وأن يقدم أقوى أدلة بديلة متاحة بدلاً من ترك التاريخ المالي دون دعم.

ينبغي أن يحدد إطار الحوكمة مسؤوليات المساهمين، ومجلس الإدارة، واللجان، والإدارة العليا، والامتثال، وإدارة المخاطر، والتدقيق الداخلي، والمالية، والعمليات، وتكنولوجيا المعلومات، والوظائف الرئيسية الأخرى.

ينبغي أن يشرح الطلب خطوط الإبلاغ، والصلاحيات المفوضة، وإجراءات اتخاذ القرار، وإدارة تضارب المصالح، وضوابط الأطراف ذات العلاقة، واعتماد السياسات، والمعلومات الإدارية، وترتيبات التصعيد، والرقابة المستقلة، وإشراف مجلس الإدارة.

ينبغي أن يعكس إطار مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب AML/CFT العملاء والمنتجات والبلدان والعملات وأنواع المعاملات وقنوات التقديم وملف المخاطر المقترحة. وقد يشمل تحديد هوية العملاء، والتحقق من الملكية المستفيدة، وتصنيف المخاطر، والعناية الواجبة المعززة، وفحص العقوبات، ومراقبة المعاملات، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة، وحفظ السجلات، والتدريب، وضمان الجودة، والاختبار المستقل.

ينبغي أن تتناول المعلومات المتعلقة بالتكنولوجيا والأنظمة منصة الأعمال المصرفية الأساسية، والاستضافة، والأمن السيبراني، وضوابط الوصول، وحماية البيانات، والواجهات، والنسخ الاحتياطي، والتعافي من الكوارث، واستمرارية الأعمال، وإدارة الحوادث، والإشراف على الموردين، ومسارات التدقيق، والتقارير الرقابية، وتنفيذ الأنظمة أو ترحيلها.

ينبغي أن تصف السياسات كيف سيعمل البنك فعلياً. فالوثائق العامة غير المتسقة مع خطة العمل، أو التوظيف، أو التكنولوجيا، أو قاعدة العملاء، أو الأنشطة المقترحة قد لا تثبت جاهزية تشغيلية حقيقية.

سيحتاج البنك المركزي في بليز إلى فهم من سيقدم الحوكمة المحلية الفعالة، والإدارة، والتنسيق الرقابي، والدعم القانوني، والمحاسبة، والتدقيق، والامتثال، والمخاطر، والشؤون المؤسسية، والتكنولوجيا، والمقار، والمساعدة التشغيلية.

ينبغي أن تكون مسؤوليات المديرين والمسؤولين وكبار المديرين ومهنيي الامتثال وشاغلي وظائف الرقابة المقترحين محددة بوضوح ومتسقة مع خبراتهم وتفرغهم واستقلاليتهم وقدرتهم.

ينبغي ألا تكون التعيينات المهنية موجودة على الورق فقط. وينبغي أن يشرح الطلب الدور المتوقع، وعلاقة الإبلاغ، والصلاحية، والالتزام الزمني، والوصول إلى المعلومات، والمساهمة العملية لكل مشارك محلي مهم.

نظراً لأن بليز لديها مجموعة محدودة من المهنيين ذوي الخبرة في القطاع المصرفي، ينبغي أن يبدأ تحديد المرشحين والتواصل معهم في وقت مبكر. وقد تمنع التعيينات المتأخرة أو غير المناسبة المشروع من تقديم هيكل حوكمة وإدارة موثوق.

تظل التعيينات النهائية والارتباطات المهنية خاضعة للاتفاق بين الأطراف ولأي متطلبات سارية للتقييم الرقابي، أو عدم الممانعة، أو الموافقة، أو الاستقلالية، أو المؤهلات.